Исследовательская работа "Образовательный кредит"


МОУ « Средняя общеобразовательная школа с углубленным
изучением отдельных предметов №3
г.Саранск Республики Мордовия
Образовательный
кредит
Автор:
Дюдяева Ксения
ученица 10 А класса
средней школы №36
Руководитель:
Шмырёв С.С.
учитель географии
средней школы № 36
Саранск, 2017
2
Содержание
Введение 3
Глава 1. Характеристика образовательного кредита 5
1.1. Сущность образовательного кредита 5
1.2. Положительные и отрицательные стороны образовательного
кредита 6
Глава 2. Образовательные кредиты в России 9
Глава 3. Образовательное кредитование (на примере г. Саранска) 15
Заключение 19
Список литературы 20
Приложение 21
3
Введение
Актуальность проблемы
Образовательные кредиты используются для сокращения неравенства в
доступе к профессиональному образованию.
Проблема исследования
Сегодня в России получение высшего образования дорогостоящая
инвестиция в человеческий капитал. Расходы, связанные с приобретением
учебной литературы, компьютера с выходом в Интернет, транспортными
расходами, проживанием в общежитиях и т.п. выступают решающим
фактором, ограничивающим доступность качественного высшего образования.
Плата за обучение на самых востребованных программах в лучших
российских вузах в два-три раза превышает среднегодовую заработную плату
по России. Многие абитуриенты, которые не проходят по конкурсу на
бюджетные места в вузы, вынуждены выбирать платную программу обучения.
Сокращение реальных доходов населения в результате финансового
кризиса усиливает проблему неравенства доступа к высшему образованию и
сокращает спрос на него.
Цель:
выявление готовности российских семей использовать образовательный
кредит для финансирования.
Задачи:
1. Обобщение функций образовательного кредитования и выявление роли
государства в развитии образовательного кредитования.
2. Систематизация теоретических подходов к изучению факторов спроса на
образовательный кредит и классификация форм социально-экономической
дифференциации заемщиков.
4. Изучение российского рынка образовательного кредитования и готовности
семей использовать образовательные кредиты.
Объект исследования население города Саранска
4
Предмет исследования - потенциальный спрос российских семей,
представителей различных доходных групп, на заемные средства для
финансирования обучения в вузах.
Гипотеза исследования
Слабая осведомленность населения в способах получения кредита, что
приводит к ограниченности выбора высшего образования, в связи с нехваткой
денежных средств.
Социальная значимость
Готовность семей использовать образовательный кредит поднимает
спрос на высшее образование, также положительно влияет на
заинтересованность семей в получении ребенком высшего образования.
Методы исследования: анкетирование, аналитические методы и
математические методы обработки информации.
Личный вклад в решение проблемы
В процессе написания нашей работы мы постоянно задавались
вопросом: доступно ли высшее образование в случае использования
образовательного кредитования и анализируются условия, при которых
возможно получить кредит на выгодных условиях.
Краткий анализ литературы и степень изученности данного вопроса
В процессе исследовательской работы проанализированы официальные
сайты банков предлагающих разнообразные кредиты, различные Internet-
ресурсы.
Предполагаемые результаты
- характеристика рынка кредитования в России и в конкретном регионе;
- выявление проблем, связанных с получением кредита;
- осведомленность населения о образовательном кредите на территории
города Саранска;
5
Глава 1. Характеристика образовательного кредита
1.1. Сущность образовательного кредита
Образовательный кредит это вид долгосрочного кредита, который
относительно недавно появился в нашей стране, в связи с переходом
большинства учебных заведений на коммерческую основу. До сих пор многие
считают, что на образовательные цели удобно взять обычный
потребительский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет
несомненные преимущества, по сравнению с нецелевыми краткосрочными
кредитами. Как новый кредитный продукт, образовательный кредит
предоставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).
Принципиальными отличиями образовательного кредита является то, что
он выдаётся только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих
обучению расходов), заёмщиками являются молодые люди уже с 14-16 лет, а
основные выплаты по нему приходятся на время после окончания обучения.
Различают такие виды образовательных кредитных договоров, как
договор основного образовательного кредита и договор сопутствующего
образовательного кредита. Под сопутствующими образованию расходами
понимается проживание, питание и некоторые другие траты студента в период
обучения.
Механизм получения образовательных кредитов в нестоящее время далёк
от совершенства, поэтому часто возникают следующие проблемы:
взять кредит на образование можно только в том банке, который имеет
договор о кредитовании обучения в конкретном учебном заведении, а
это не всегда выгодно заёмщику. Кроме того, конкурс, при поступлении
в такие учебные заведения (имеющие договор с банком), всегда гораздо
выше;
требуются поручители или имущество в качестве залога, что не всегда
может быть в наличии у заемщика. Для получения образовательного
кредита чаще всего требуется наличие одного или двух поручителей,
достаточно платёжеспособных граждан. Родители, старшие сёстра и
6
братья могут стать поручителями, но только по их личному согласию. В
качестве залога банки могут принимать недвижимость, автомобили,
драгоценные металлы, ценные бумаги, но данные материальные
ценности не всегда имеются в наличии у студента, который хочет
повысить свой уровень образования;
расторжение или изменение условий договора образовательного
кредита, а также перевод заёмщика в другое образовательное
учреждение всегда влечёт за собой существенные финансовые траты;
заёмщик должен иметь гражданство России, а также, в большинстве
случаев, требуется наличие постоянной регистрации в районе, где
расположен банк-кредитор;
в большинстве случаев банки обговаривают в договоре такое условие,
что если студент-заёмщик неуспешно сдал сессию выплаты
прекращаются и договор считается расторгнутым;
если стоимость обучения выше максимального размера кредита
приходится либо брать дополнительный потребительский кредит, либо
искать более дешёвое учебное заведение;
обязательное страхование заёмщика проводится только в компаниях,
аккредитованных банком, что не всегда удобно;
существенная переплата за обучение, в том числе и за ведение счёта в
банке.
1.2 Положительные и отрицательные стороны образовательного кредита
Положительные
возможность оплатить все виды обучения: как на дневном, так и на
вечернем или заочном отделениях, а также в аспирантуре. Можно
оплатить учёбу в техникуме (училище), колледже, институте,
университете и в академии;
возможность выплачивать в период обучения только проценты по
кредиту, а основную часть в течение пяти лет после получения
диплома. Хотя есть и образовательные кредиты с равнодолевыми
7
выплатами, равномерно распределёнными на весь срок кредитования,
это удобно, к примеру, для работающих студентов-заочников;
перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего
происходит по безналичному расчёту, в установленные договором
сроки, то есть, снижается риск отчисления за неоплату услуг
образовательного учреждения;
возможность получения компенсации от государства, в размере до 40%-
60% от суммы обучения.
Отрицательные
высокий уровень дохода;
дополнительные источники дохода;
отсутствие информации о кредитовании или незнание условий
кредитования;
наличие нескольких невыплаченных кредитов;
желание и возможность получения бесплатного образования.
Проблема финансирования образования в целом и высшего образования в
частности — из числа «вечных».
В исследовании изучаются факторы спроса на образовательный кредит в
России.
Рассматриваются основные функции системы финансирования высшего
образования, как элементов образовательной политики:
привлечения частных средств в систему финансирования высшего
образования (за счет средств семей),
расширения предложения услуг высшего образования (за счет
привлеченных дополнительных средств, которые предоставляют возможность
для вузов открыть новые программы),
обеспечения доступности качественного высшего образования
частности, для представителей малоимущих слоев населения),
8
повышения мотивации студентов к обучению (им приходится
прикладывать больше усилий, чтобы получить работу с доходами, которые
позволят им вернуть кредит без существенного сокращения уровня
потребления),
стимулирования спроса на социально-значимые специальности
(посредством предоставления адресных льготных условий кредитования).
Организации, выдающие кредиты, заинтересованы в работе со
студентами лучших образовательных учреждений, поскольку в этом случае
снижается вероятность невозврата кредитов. Поэтому факт предоставления
кредитов студентам конкретных вузов является сигналом о качестве
образовательных услуг этого учебного заведения.
9
Глава 2. Образовательный кредиты в России
Процентные ставки по образовательным кредитам в России на
сегодняшний день достаточно велики и составляют 12%-19% процентов
годовых, а вот максимальный размер кредита напротив, пока ещё ограничен
суммой в 140 тыс. рублей или 5-6 тыс. долларов. Максимальный срок
образовательного кредита – 10-11 лет.
Для получения образовательного кредита необходимо поступить в
государственное или негосударственное учреждение высшего или среднего
профессионального образования, которое имеет государственную
аккредитацию.
В России финансирование высшей школы осуществляется
преимущественно из федерального бюджета. Большинство высших учебных
заведений было создано федеральным правительством и, согласно текущему
законодательству, учредитель учебного заведения обязан финансировать его
деятельность. Однако, как известно, государственного финансирования не
хватает для решения даже текущих проблем высшей школы, не говоря уже о
давно необходимой модернизации системы высшего образования.
В России сегодня на одного учащегося тратится в семь раз меньше, чем в
странах с высоким уровнем развития, - доля средств, расходуемых на
образование, в составе ВВП примерно в два раза меньше, чем в развитых
странах. Материальная база российских вузов изношена, ее необходимо
обновлять и развивать - на это требуются огромные ресурсы.
Можно выделить следующее разновидности программ образовательного
кредитования, существующих в настоящее время в России:
• коммерческое кредитование банками - на общих условиях;
коммерческое кредитование банками по партнерским отношениям с
определенными с вузами - на более льготных, по сравнению с общими,
условиях;
кредитование обучения в отдельных вузах с использованием
благотворительных средств.
10
В России все программы образовательного кредита сегодня -
коммерческие, т.е. предоставляются коммерческими банками под достаточно
высокий процент (15%-17%) и на непродолжительный срок (обычно до 5 лет).
Группы факторов спроса на образовательный кредит:
факторы спроса на высшее образование – отдача от образования,
стоимость обучения, наличие у студентов грантов и других форм
финансовой поддержки,
продолжительность обучения и др.;
характеристики кредитоспособности заемщиков доходы семьи, сфера
деятельности и место работы родителей, социально-демографические
характеристики семей и др.;
условия и модели кредитования ставка процента, срок кредитования,
требования поручительства и другие условия предоставления кредита,
модель возвратных платежей постоянными или переменными
платежами), различного рода льготы и субсидии;
характеристики институциональной среды доверие семей банковской
системе, распространенность «жизни в кредит», ожидания в отношении
платности образования.
Что же является препятствиями на пути становления системы
образовательного кредитования в России?
1. Высокие процентные ставки - до 22% годовых, в среднем - 1820%
годовых (Аналитический доклад «Кредитование образования», 2006). Более
низкие ставки, объявленные банками, обычно сопровождаются
дополнительными комиссионными банка за открытие и обслуживание счета,
перечисления и т. п., что в конечном итоге, доводит ставку до среднего
рыночного уровня. При стандартном сроке образовательного кредита 10 лет
уплата процентов увеличивает для заемщика заимствованную у банка сумму -
в 22,3 раза. Ежемесячный платеж при сумме кредита 15 тысяч долларов
отсрочкой погашения на время обучения) может максимально составлять
около 500 долларов, а при кредите в 25 тысяч - 650 долларов. При таком
11
уровне месячных платежей по кредиту заемщику сразу при выпуске из вуза
надо получить работу с заработком не менее 1000 долларов в месяц или
рассчитывать на помощь своих родственников.
2. Отсутствие отсрочки по уплате процентов в период обучения и
невозможность взять кредит для оплаты сопутствующих расходов - питания и
проживания студента, что ограничивает использование кредита для студентов
очной формы обучения.
3. Сложности с обеспечением кредитов. Невозможность залога самого
предмета кредитования приводит к необходимости использования других
форм обеспечения обязательств по кредиту, большей частью поручительств -
родственников и знакомых студентов и абитуриентов.
4. Высокая инфляционная составляющая, приводившая к росту
процентной ставки.
5. Небольшой опыт предоставления «длинных» кредитов у российских
банков и главным образом краткосрочный характер пассивов коммерческих
банков, увеличение рисков банков при долгосрочном кредитовании влечет
повышение отчислений на формирование обязательных резервов на
возможные потери по ссудам, что в свою очередь, отражается на уровне
процента.
6. Недоверие населения по отношению к банкам, особенно при
вступлении с ними в длительные отношения.
7. Банки, со своей стороны, не всегда осознают перспективы этой формы
кредитования: образовательное кредитование может заложить базу для
привлечения надежной клиентской базы на длительный срок: получивший
когда-то образовательный кредит студент, в будущем придет в свой банк и за
ипотечным, и за потребительским кредитом, и за кредитом на неотложные
нужды.
8. Размер платы за образование не соответствуют фактическим затратам
вузов на обучение студентов, она обычно завышена.