ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ В БАНКАХ
Новороссийский колледж строительства и экономики
Преподаватель экономических дисциплин : Делиховская Наталья Викторовна
Введение
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов:
1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2) изучение кредитоспособности клиента;
3) подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;
4) кредитный мониторинг и возврат кредита.
Первый этап
На первом этапе кредитного процесса клиент обращается за получением кредита в банк и предоставляет заявку, в которой содержатся исходные сведения о требуемом кредите: цель его получения; размер предполагаемого кредита; вид и срок предполагаемого кредита; предполагаемое обеспечение; планируемые источники погашения кредита; краткая информация о фирме и ее основной деятельности; основных партнерах и перспективах развития.
Факторы, на которые обращает внимание банк:
- Продолжительность занятости;
- Проживание клиента на одном месте.
Большинство банков, как правило, отказываются предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном ими месте лишь несколько месяцев, и фирмам, которые были недавно зарегистрированы.
Часто рассматривается длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение.
Второй этап
Второй этап кредитного процесса включает изучение кредитоспособности клиента — способность клиента своевременно и в полной мере погасить кредит.
Кредитоспособность несколько отличается от понятия «платежеспособность» клиента, под которой понимается способность в данный момент выполнить свои обязательства.
Основная нацеленность анализа кредитоспособности — определение степени финансовой устойчивости и организация кредитования таким образом, чтобы заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.
Основная нацеленность анализа кредитоспособности — определение степени финансовой устойчивости и организация кредитования таким образом, чтобы заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.
В целом в банке рассчитывается несколько коэффициентов ликвидности активов:
В целом в банке рассчитывается несколько коэффициентов ликвидности активов:
Коэффициент абсолютной ликвидности. Рассчитывается по формуле :
Кл = Денежные средства + Высоколиквидные краткосрочные ценные бумаги: Наиболее срочные обязательства;
Коэффициент промежуточной (критической) :
Коэффициент промежуточной (критической) ликвидности = Денежные средства + Краткосрочные финансовые вложения + Дебиторская задолженность до 12 мес. : Краткосрочные обязательства.
Рекомендуемое значение этого коэффициента — 0,8—1.
Коэффициент текущей (покрытия) ликвидности позволяет установить, в какой кратности оборотные активы покрывают краткосрочные обязательства.
Коэффициент текущей (покрытия) ликвидности = Оборотные активы Краткосрочные обязательства.
Ориентировочно он должен быть не меньше 1,5—2,5.
Третий этап
На этом этапе кредитной работы банк проводит анализ технико-экономического обоснования (ТЭО) кредита на предмет соответствия данных с данными, указанными в контракте, их достоверности и реального отражения эффективности проводимой операции. При анализе ТЭО необходимо учитывать экономическую конъюнктуру рынка, на котором работает заемщик.
По итогам переговоров с потенциальным заемщиком, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения, полученных заключений обеспечивающих служб кредитный инспектор составляет итоговое заключение по кредитной заявке.
По итогам переговоров с потенциальным заемщиком, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения, полученных заключений обеспечивающих служб кредитный инспектор составляет итоговое заключение по кредитной заявке.
В нем должна быть отражена информация о заемщике по следующим факторам: характеристика потенциального заемщика, основной вид деятельности, конкурентное положение организации, рекламная кампания организации или проекта, персонал организации, аренда, анализ финансового состояния организации, кредитная - история организации, сумма и целевое назначение кредита, обеспечение кредита.
Кредитный договор — это письменное соглашение между участниками кредитного рынка, заемщиком и кредитором, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму, в определенный срок и на установленную дату, а заемщик обязуется его возвратить.
Кредитный договор — это письменное соглашение между участниками кредитного рынка, заемщиком и кредитором, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму, в определенный срок и на установленную дату, а заемщик обязуется его возвратить.
Основные разделы договора:
- Общие положения;
- Права и обязанности сторон:
- Ответственность сторон;
- Порядок разрешения споров;
- Срок действия договора, возможности его пролонгации и закрытия;
- Дополнительные условия;
- Юридические адреса сторон.
Четвертый этап
Последний, четвертый этап кредитного процесса- кредитный мониторинг. Как отмечалось ранее, кредиты служат главным источником дохода банка, но и главной причиной риска.
От структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг — наблюдение за погашением кредитов, разработка и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи.
Принципы кредитования:
Принципы кредитования:
1. Периодическая проверка всех видов кредитов;
2. Тщательная разработка этапов кредитного контроля;
3. Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом;
4. Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов.
Приложение
Как получить кредит в «СбербенкРоссии» ?
- Обратитесь в отделение Сбербанка России или позвоните по горячей линии — специалисты банка ознакомят вас с необходимой информацией.
- Заполните Заявление-анкету и подготовьте необходимые документы.
- Передайте заполненное Заявление-анкету и пакет документов в выбранное отделение Сбербанка.
- Заявление будет рассмотрено в течение 2-х рабочих дней (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке, — в течение 2-х часов), после чего вам сообщат о решении Банка
Анкета клиента
Димков Дмитрий Дмитриевич(1975 г.р.)
Должность: Бухгалтер
Заработная плата: 40000 т.р.
Стаж работы 15 лет.
Имущество: Квартира, Дом, Машина (Lexus IS300h)
Семейное положение: Женат
Супруга: Димкина Василиса Ивановна(1980 г.р.)
Должность: Учитель
Заработная плата: 20000 т.р.
Дополнительный доход семьи: Сдача квартиры в аренду- 25000 т.р.
Расчет выплат
Срок кредита24 мес
Сумма кредита500 000,00 р.
Ставка17%
Ежемесячный платеж24 721,13 р.
Сумма переплаты93 307,17 р.
Начало выплат октябрь 2014
Окончание выплат сентябрь 2016
Спасибо за внимание
Использованы интернет источники:
- http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=732975
- http://www.bestreferat.ru/referat-306944.html
- http://referatwork.ru/refs/source/ref-90091.html
- http://reftrend.ru/1096342.html
