Презентация "Условия кредита"

УСЛОВИЯ КРЕДИТА Учитель истории и обществознания МБОУ СОШ №5 г. Королёв Никитина Ольга Викторовна Цель: Цель:

• формирование у обучащихся готовности принимать ответственные и обоснованные решения в области управления личными финансами.
Задачи:
• овладение знаниями об условиях кредитования и рисками связанными с ним;
• овладение умением получать и критически осмысливать экономическую информацию, анализировать, систематизировать полученные данные.

Условие первое. Срок, ставка и комиссия

Срок

потребительского и

целевого кредита — до 5 лет

ипотечный — до 30 лет

Процентная ставка Фактически это стоимость кредита, то есть плата за пользование средствами банка в личных целях. Принцип: чем менее обеспечен кредит, тем выше его ставка Процентная ставка Процентная ставка

Номинальная ставка

(Объявленная ставка )

Эффективная ставка

(выплачиваемая банку,

включает банковские ко-

миссии)

Комиссия- это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию.

Зависит от суммы кредита

(Проценты от нее)

Не зависит от суммы кредита

(фиксированная)

При номинальной ставке по кредиту 18%

комиссии могут достигать 30–40%.

Список комиссий, которые банк может взимать за обслуживание кредита:

● комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита);

● комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита);

● комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от непогашенной суммы кредита);

● комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги).

Издержки

Чтобы точно рассчитать свои издержки по кредиту, недостаточно знать номинальную ставку (это очевидные издержки).

Комиссии банка — это тоже издержки по кредиту, только скрытые.

Если придется платить штраф за просрочку платежей, то

издержки еще более вырастут.

Штраф — это условные издержки, так как вы несете их только в определенной ситуации — при просрочке платежей по кредиту.

Условие второе. Обеспечение кредита Закон «презумпции платежеспособности». Обеспечение кредита, это гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА залог имущества поручительство третьих лиц «Если хочешь потерять друга, дай ему денег взаймы» «Если хочешь потерять друга, возьми его в поручители» Условие третье. Досрочное погашение Банку невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно. А как же проценты? - банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит. (Например, 6 или 9 месяцев). При досрочном погашении в действие вступает система штрафов. чем раньше заемщик хочет вернуть кредит, тем больше штраф.

Самая выгодная

ситуация для банка -

заемщик

вносит по графику

регулярный платеж.

Самая выгодная

ситуация для

заемщика —

действовать по ситуации.

РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ ИМИ

• Риск наступления личного дефолта
• Валютный риск
• Процентный риск
• Системный риск

Личный дефолт — это ситуация, при которой кредит погасить невозможно в случае а) потери трудоспособности заемщика; б) потери заработка; в) любого изменения финансового положения, при котором текущие траты превышают возможность выплат по кредиту; г) смерти заемщика. Валютный риск Если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на этом выиграть, а можете проиграть. Банковские ставки по кредитам в долларах, как правило, ниже. Значит, платить по кредиту надо меньше. А если и курс доллара упадет, то еще выгоднее получится. Классический вариант «за двумя зайцами»… Задача Артур взял ипотечный кредит в долларах. Ставка 11% годовых показалась ему куда более привлекательной, нежели 14% в рублях. Его ежемесячный платеж составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. Насколько выиграл или проиграл Артур от того, что взял долларовый, а не рублевый кредит? Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход. Процентный риск Например, вы платите по ипотечному кредиту 16% в рублях. Ввиду поддержки ипотеки со стороны государства ставки уменьшились до 14%. Системный риск Бывают случаи, когда риски объединяются дружно против заемщика. В жизни мы называем это черной полосой, а в случае кредита — системным риском. Ипотека, долг и русские друзья. «Не имей сто рублей, а имей сто друзей» ВЫВОДЫ ● Внимательно считайте эффективную ставку по кредиту. ● Планируйте кредит в той валюте, в которой имеете доход. ● Прежде чем выступить поручителем по кредиту вашего друга, задумайтесь, готовы ли вы платить за него по долгам. Список использованных источников

• Спецпроект Российской экономической школы по личным финансам А. Горяев, В. Чумаченко «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТА» типографии «Баккара-Принт», Москва 2009г.
• Финансовая грамотность школьников и ее формирование средствами УМК издательской группы «Дрофа» -«Вентана-Граф» https://drofa-ventana.ru/upload/iblock/bdf/bdff03010c3c7ed3732a736adbe6b1a5.pdf
• Активные ссылки на изображения
• https://www.clipartsgram.com/image/1837050833-money-refund-clipart-cliparthut-free-clipart-cykuts-clipart.png
• https://thumbs.dreamstime.com/z/golden-coins-dropping-down-pile-dollar-packs-13028779.jpg
• https://img.fonwall.ru/o/55/pryijok_skala_propast_chelovek.jpg
• https://img5.cliparto.com/pic/xl/267529/6246869-millionaire-rich-man-using-bags-with-money-as-bed-t.jpg