Презентация "Кредит"

КРЕДИТ – ЖИЗНЬ В ДОЛГ ИЛИ СПОСОБ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ? Кредит – это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку). Кредит – это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку). ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ Один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования. Лозунг которых – «Кредит на любые цели!» ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ На нашем рынке данный вид кредитования, так или иначе, охватывает большую часть населения. В странах Европы данный показатель практически равен 100%. Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования: 1. Целевое кредитование: 2. Нецелевые кредиты:

• Ипотечное кредитование
• Кредит «на покупку автомобиля»
• Кредит «На образование»
• Кредит «На отдых»
• Кредит на конкретный товары через магазины

• Кредит «Наличные деньги» (неотложные нужды)
• Кредитные карты

Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год. Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год. В результате используя данного вида кредитования, потребитель переплачивает за товар «небольшие» или «большие» % - в зависимости:

• От банков;
• Предлагаемых ими продуктов(акций);
• От финансовой грамотности самого потребителя.

Кредитная история - информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства.

• Кредитная история - информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства.
• Кредитное бюро - специализированная организация, которая хранит у себя кредитную историю и информацию обо всех действиях заёмщика и по желанию заёмщика предоставляет данные о нём потенциальным кредиторам.

НАВЕРНОЕ КАЖДЫЙ ЗАДАЕТ СЕБЕ ВОПРОСЫ….

• Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?
• Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем?
• Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов?

Принципы кредитования:

Срочность

Возвратность

Платность

четко указанный срок

возврат по

окончанию срока полной суммы заемных денег с определенными процентами

процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами

Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей. Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей. Страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита. Страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита.

При наступлении страхового случая (присвоение инвалидности 1 или 2 группы, смерть) страховая компания осуществит страховую выплату в размере первоначально выданного кредита, но не более 1 000 000 руб.

Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита. Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита. .

При наступлении страхового случая страховая компания осуществит страховую выплату в размере до четырех ежемесячных платежей по кредиту

Застрахованы не могут быть:

• Инвалиды;
• Больные эпилепсией, сахарным диабетом, онкологией, хроническими сердечно - сосудистыми заболеваниями, носители ВИЧ – инфекции и больные СПИДОМ, АЛКОГОЛИКИ И НАРКОМАНЫ;
• Лица чья работа связана с особым риском;
• Лица занимающиеся опасными видами спорта(авто - мотоспорт, прыжки с парашютом, контактные единоборства, альпинизм, горный и водный туризм, подводное плавание);
• Лица старше 70 лет;

+ и – страхования

• Дополнительная финансовая защита Вас и Ваших близких при наступлении страхового случая;
• Участие в программе страхования даст Вам больше уверенности в завтрашнем дне
• Больше шансов что «предоставят» кредит

• Дополнительная переплата…
• Много дополнительных условий, при которых вам не выплачивают страховку

Товарный кредит может быть:

• с первоначальным взносом
• без первоначального взноса
• с фиктивным взносом

Фиктивный взнос - это когда за вас первоначальный взнос платит магазин, тем самым, либо гасит все % по кредиту, либо делает своего рода скидку, которая идет на часть погашения % по кредиту.

В среднем В среднем

• 1 просрочка – штрафа нет;
• 2 просрочка – 300р штраф;
• 3 просрочка – 900р штраф;
• Административная и уголовная ответственность;
• Испорченная кредитная история – черный список…
• Коллекторское агентство…

Виды платежей по кредитам

• аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков;

• дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Расчет дифференцированного платежа

• Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой.
• Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.
• Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
• Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):

СК=ЦТ-ПВ

• СК —сумма кредита;
• ЦТ — цена товара;
• ПВ —первоначальный взнос по кредиту;

ОД=СК/КП

• ОД — возврат основного долга;
• СК — сумма кредита;
• КП — количество периодов(количество месяцев по кредиту).

Два варианта расчета начисленных процентов

• НП — начисленные проценты;
• ОК — остаток кредита в данном месяце;
• ПС — годовая процентная ставка.

• НП— начисленные проценты;
• ОК — остаток кредита в данном месяце;
• ПС — годовая процентная ставка;
• ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Пример 1. Дано: Решение:

• Первоначальный взнос 10%.
• Цена стиральной машинки 10000руб.
• Срок кредита 12 мес.
• Процентная ставка 40%.
• Месяц январь(31 день)

1. Определим сумму первоначального взноса (ПВ), на известно что ПВ = 10% ОТ цены товара (ЦТ), значит чтоб найти сумму ПВ, нужно: ЦТ/100*10=ПВ ПВ=10000/100*10=1000руб. 2. Найдем сумму кредита: ЦТ-ПВ=СК СК=10000-1000=9000руб. 3. Найдем возврат основного долга: ОД=СК/КП ОД=9000/12мес=750руб.(то есть ежемесячно основной долг составляет по 750 руб.) 4. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000 ТАК,КАК МЫ ЕЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на первый месяц) 12 месяцев 365 дней

• НП= 9000*40%/12=300руб.

• НП=9000*40%*(31/365)
НП=305,75руб.

6. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000-750=8250руб ТАК,КАК уже 750 выплатили. 7. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на второй месяц) 12 месяцев 365 дней

• НП= 8250*40%/12=275руб.

• Незабываем что в феврале 28 дней
• НП=8250*40%*(28/365)
НП=280,27руб.

8. Рассчитаем сумму платежа(СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС 12 месяцев 365 дней

• СП=300+750=1050 руб.

• СП=305,753+750=1055,8 руб.

9. Рассчитаем сумму платежа(СП) в втором месяце: СП= НЧ+ОС

12 месяцев

365 дней

• СП=275+750=1050 руб.

• СП=253,15+750=1003,2 руб.

10. Занесем данные в таблицу / график платежей:

Задание: Рассчитать начисленные проценты на оставшиеся месяцы по двум вариантам и заполнить таблицу(график по кредиту) 12 месяцев 365 дней

№ платежа	задолжность по кредиту	начисленные проценты	основной долг	сумма платежа
1	9000	305,75342	750	1055,8
2	8250	253,15068	750	1003,2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

№ платежа	задолжность по кредиту	начисленные проценты	основной долг	сумма платежа
1	9000	300	750	1050
2	8250	275	750	1025
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

График платежей (12месяцев)

№ платежа	задолжность по кредиту	начисленные проценты	основной долг	сумма платежа
1	9000	300	750	1050
2	8250	275	750	1025
3	7500	250	750	1000
4	6750	225	750	975
5	6000	200	750	950
6	5250	175	750	925
7	4500	150	750	900
8	3750	125	750	875
9	3000	100	750	850
10	2250	75	750	825
11	1500	50	750	800
12	750	25	750	775

График платежей (365дней)

№ платежа	задолжность по кредиту	начисленные проценты	основной долг	сумма платежа
1	9000	305,75342	750	1055,8
2	8250	253,15068	750	1003,2
3	7500	254,79452	750	1004,8
4	6750	221,91781	750	971,92
5	6000	203,83562	750	953,84
6	5250	172,60274	750	922,6
7	4500	152,87671	750	902,88
8	3750	127,39726	750	877,4
9	3000	98,630137	750	848,63
10	2250	76,438356	750	826,44
11	1500	49,315068	750	799,32
12	750	25,479452	750	775,48

Итак мы с вами, получили график платежей, где видим что если суммировать все начисленные проценты, то мы получим общую суммы процентов(переплату, удорожание кредита.

• А если суммируем ежемесячные платежи, то получим суммы выплат по кредиту.

Задание: на графике платежей подсчитать переплату и сумму выплат по кредиту самостоятельно.

График платежей (12месяцев)

№ платежа	задолжность по кредиту	начисленные проценты	основной долг	сумма платежа
1	9000	300	750	1050
2	8250	275	750	1025
3	7500	250	750	1000
4	6750	225	750	975
5	6000	200	750	950
6	5250	175	750	925
7	4500	150	750	900
8	3750	125	750	875
9	3000	100	750	850
10	2250	75	750	825
11	1500	50	750	800
12	750	25	750	775
		1950	9000	10950

График платежей (365дней)

№ платежа	задолжность по кредиту	начисленные проценты	основной долг	сумма платежа
1	9000	305,75342	750	1055,8
2	8250	253,15068	750	1003,2
3	7500	254,79452	750	1004,8
4	6750	221,91781	750	971,92
5	6000	203,83562	750	953,84
6	5250	172,60274	750	922,6
7	4500	152,87671	750	902,88
8	3750	127,39726	750	877,4
9	3000	98,630137	750	848,63
10	2250	76,438356	750	826,44
11	1500	49,315068	750	799,32
12	750	25,479452	750	775,48
		1942,1918	9000	10942

Расчет аннуитетного платежа

• Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу.
• При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения.
• Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита.

С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.

• С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.
• Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.

АП — аннуитетный платеж;

• АП — аннуитетный платеж;
• ПС — процентная ставка за период начисления т.е., если годовая % ставка равна 20%, то ПС = 20/(100×12);
• СК —сумма кредита;
• КП(м) — количество периодов(количество месяцев, на которые берётся кредит).

ЗАНОСИМ ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1-(1+(40/(100*12)))^-12)

• ЗАНОСИМ ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1-(1+(40/(100*12)))^-12)
• ПОЛУЧАЕМ РЕЗУЛЬТАТ
• 922,24
• ЗАНОСИМ В ТАБЛИЦУ

АННУИТЕТНЫЙ ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

№ платежа	задолжность по кредиту	Основной долг	Сумма платежа
1	9000	750	922,24
2	8077,7567	750	922,24
3	7155,5133	750	922,24
4	6233,27	750	922,24
5	5311,0266	750	922,24
6	4388,7833	750	922,24
7	3466,5399	750	922,24
8	2544,2966	750	922,24
9	1622,0532	750	922,24
10	699,80989	750	922,24
11	-222,4335	750	922,24
12	-1144,677	750	922,24
		9000	11067
переплата		2066,920149

Закрепление изученного материала Задания:

• Выберите более правильные ответы.
Какие бывают страховки в потребительском кредитовании?
• Страховка жизни
• Страхование жизни и здоровья
• Страхование от финансовых рисков
• Страховка от несчастного случая

Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования?

• Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования?
• Кредит на любые цели.
• Кредит на любые нужды.
• Лучше сейчас, чем потом!
• Кредит - или жизнь в долг.

Основной мотивацией кредитования является понятие –

• Основной мотивацией кредитования является понятие –
• В кредит быстрее.
• Жалко отдавать деньги за раз.
• лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год.
• Нехватка денег(маленькая зарплата)

Выберите правильные ответы: Главное, при решении взять потребительский кредит –

• Выберите правильные ответы: Главное, при решении взять потребительский кредит –
• определить все за и против
• рассчитать общую сумму %
• объективно подойти в вопросу ежемесячных выплат.
• быть финансово грамотным

Кредитная история – это

• Кредитная история – это
• информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства.
• информация о бюро кредитных историй.

Кредит выдается на принципах?

• Кредит выдается на принципах?
• Срочности, возвратности, платности
• Платности, договора, возврата
• Срочно, с возвратом, платно
• Срочности, платности, процентности

Выберете кто может быть застрахованным:

• Выберете кто может быть застрахованным:
• Инвалид 3 группы;
• Ребенок;
• Работающий пенсионер 72 лет.
• Доктор
• Студент очник

Вы можете присоединиться к программе страхования если вам:

• Вы можете присоединиться к программе страхования если вам:
• От 18(21)-70 лет
• От 22-65 лет
• От 18-65 лет

Фиктивный взнос это –

• Фиктивный взнос это –
• когда за вас первоначальный взнос платит магазин.
• Когда вы не делаете взнос, но он все равно прописывается
• когда первоначальный взнос «прощает» банк

Ближайшее бюро кредитных историй находится в городе:

• Ближайшее бюро кредитных историй находится в городе:
• Новосибирск
• Кемерово
• Томск
• Новокузнецк

Перечислите минимум 6 банков работающих с товарными кредитами в городе Междуреченске.

• Перечислите минимум 6 банков работающих с товарными кредитами в городе Междуреченске.
• ____________
• ____________
• ____________
• ____________
• ____________
• ____________

Выберите правильную формулу для нахождения суммы кредита

• Выберите правильную формулу для нахождения суммы кредита
• СК=ПВ/ЦК
• СК=ЦК-ПВ
• СК=ПВ*ЦТ
• СК=ЦТ-ПВ

Необходимые документы при выдачи кредита

• Необходимые документы при выдачи кредита
• Паспорт, ГПРФ, военный билет, ИНН, водительские права;
• Свидетельство ГПРФ, ИНН, Водительские права, Страховое свидетельство, Паспорт
• Водительские права, ИНН, Загран паспорт, Свидетельство ГПРФ, Паспорт
• Паспорт, ГПРФ, военный билет, загранпаспорт, водительские права;

Виды платежей по кредитам

• Виды платежей по кредитам
• Дифференцированный
• Аннуитетный
• Аннуитетной,
• Дифференциальный

Задача Вариант 1: Вариант 2:

• Дано: цена дивана 42000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 47,7% годовых. Месяц январь.
• Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей.
• Из расчета, что банк считает, что в году 365 дней.

• Дано: цена телевизора 48000руб. Первоначальный взнос 15 %. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 56% годовых. Месяц февраль.
• Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей.
• Из расчета, что банк считает что в году 12 месяцев.

Ответы по задачи 1 вариант 2 вариант

№ платежа	задолжность по кредиту	начисленные проценты	основной долг	сумма платежа
1	41990	1701,1127	13996,7	15698
2	27993,333	1024,3259	13996,7	15021
3	13996,667	567,03756	13996,7	14564
ПЕРЕПЛАТА:		3292,4762	41990	45282

№ платежа	задолжность по кредиту	начисленные проценты	основной долг	сумма платежа
1	40800	7616	13600	21216
2	27200	5077	13600	18677
3	13600	2538	13600	16139
ПЕРЕПЛАТА:		15232	40800	56032

Спасибо за внимание.